Досрочный возврат кредита: оправданно ли?
Большинству из платежеспособных клиентов банка, оформивших займ, вполне по силам и досрочный возврат кредита. Заемщики стараются поскорее рассчитаться разными способами, увеличивая размер каждого платежа или досрочно погашая всю сумму единовременно. Но выгодно ли это? По большей части для банка это упущенная выгода, и существует много способов и уловок максимально сохранить ее.
Досрочный возврат по потребительскому кредиту
Потребительский кредит оформляется на сравнительно маленький срок, который может составлять от трех месяцев до трех лет. Банк пользуется следующей схемой для начисления и выплат процентов за пользование кредитом:
- чтобы покрыть риски невыплат по кредиту, в первой половине платежи состоят преимущественно из процентов.
- основная сумма долга гасится со второй половины срока по займу.
Таким образом, досрочный возврат кредита невыгоден, ведь основная доля процентов уже выплачена заемщиком. Если вы все же решились на такой шаг, не забудьте подать заявление на перерасчет потребительского кредита, вполне возможно, какую-то часть процентов вам удастся вернуть.
Но это касается только рублевых займов. Уровень инфляции обесценивает покупательскую стоимость рубля с течением времени. Поэтому крайне нерационально изыскивать возможности досрочного погашения, гораздо разумней платить согласно графику.
Совсем иначе обстоит дело с валютными займами. Доллар растет, а значит и стоимость кредита увеличивается. Чтобы сэкономить, можно воспользоваться перерасчетом займа на рублевый. Или погашать задолженность досрочно.
Не переусердствуйте с досрочной выплатой по кредиту. Влезая в новые долги для погашения старых, вы рискуете в скором времени вновь обратиться к услугам банка с заявкой на предоставление займа.
Досрочный возврат по долгосрочным займам
По долгосрочным займам, например, ипотеке и автокредиту, ситуация другая. Такого рода кредиты, как правило, залоговые и сопровождаются ежегодным продлением страховки. Сумма страховки существенна, составляет порядка 10% от приобретенного имущества. Если учесть, что ставка на долгосрочные займы сильно завышена по сравнению с другими странами, добавляющаяся сумма страховки крайне обременительна.
Досрочный возврат по кредиту позволяет сэкономить средства, затрачиваемые на страховку. Для ипотечного кредитования предоставляется возможность обналичить материнский капитал для погашения задолженности. Существуют программы рефинансирования, если вы не можете погасить единовременно всю сумму, но располагаете существенной суммой для уменьшения долга. В некоторых случаях пересчет будет для вас более выгоден, чем дальнейшие плановые выплаты по графику.